Menggunakan fitur autofill password memang mempermudah transaksi online, namun terdapat risiko tersendiri menggunakan fitur ini

Kartu kredit memang merupakan sebuah fasilitas pembayaran perbankan yang menguntungkan untuk individu maupun bisnis. Dengan kartu ini, kamu bisa membeli barang dan jasa apapun dengan lebih mudah, lebih murah dengan promo, dan lebih cepat. 

Namun, fasilitas pembayaran perbankan ini juga harus digunakan dengan bijaksana, supaya tidak membebani keuangan di masa depan. Berikut ini beberapa tanda-tanda kalau kamu sudah menggunakan kartu kredit dengan tidak sehat:

1. Porsi cicilan kredit lebih dari 20% pendapatan

Dalam skema 50/30/20, alokasi pendapatan untuk tagihan utang maksimal adalah 30%. Jadi, kalau gaji bulanan kamu adalah sebesar Rp7.500.000, maka maksimal cicilan utang adalah sebesar 2.500.000. Dengan asumsi kamu memiliki tagihan utang lain selain kartu kredit, maka sebaiknya pinjaman melalui alat pembayaran ini dibatasi maksimal sebesar 20% dari pendapatan atau sebesar Rp1.500.000 jika penghasilan kamu sebesar Rp7.500.000. 

Dengan demikian, masih ada sisa 10% dari jatah utang yang bisa digunakan untuk membayar tagihan pinjaman lainnya. 

2. Belanja melebihi limit (overspending)

Ciri penggunaan kartu kredit tidak sehat yang paling mudah diamati adalah ketika pengguna kartu ini belanja melebihi limit kredit yang dimiliki. Misalnya, limit yang diberikan oleh bank adalah sebesar Rp5.000.000 per bulan dan kamu secara tidak sengaja belanja konsumtif sebesar Rp5.500.000. Karena penggunaan berlebih ini, kamu harus membayar denda overlimit dan bunga, yang mana nilainya akan semakin besar seiring berjalannya waktu. 

Kamu bisa mencegah over limit dengan dua cara, yaitu dengan belanja lebih bijaksana lagi dan dengan mengajukan kenaikan limit apabila memang diperlukan. Bank tentunya tidak akan sungkan menaikkan limit kredit apabila kamu memang terbukti rajin menggunakan fasilitas pembayaran ini dan membayar tagihannya secara lunas dan tepat waktu. 

3. Kesulitan membayar tagihan secara penuh

Tanda penggunaan kartu kredit yang tidak sehat kedua adalah ketika pengguna sudah tidak bisa membayar tagihan secara penuh entah karena bunga yang menumpuk atau karena pengguna terlalu sering menggunakan kartu tersebut sehingga nilai tagihannya jadi besar. Ketidakmampuan membayar tagihan secara penuh ini juga merupakan salah satu tanda keuangan yang sedang tidak baik-baik saja. 

Terdapat dua cara yang bisa kamu lakukan untuk menghindari hal ini. Pertama, gunakan kartu kredit secara bijaksana dengan menerapkan mindful spending. Kedua, dengan membayar seluruh cicilan kredit setiap kali dokumen tagihan ini diterbitkan. 

4. Mulai gali lubang tutup lubang

Salah satu kelebihan kartu kredit adalah pengguna bisa membayar dengan pembayaran minimum (minimum payment) sebesar 10% atau 20% dari total nilai tagihan, sehingga meringankan pembayaran. Hanya saja, kekurangannya adalah akan ada sisa pinjaman dan bunga yang akan terus menggulung seiring dengan semakin lamanya nasabah melunasi utang tersebut. Akibatnya, nilai total pinjaman akan semakin besar, dan tidak jarang orang mulai menggunakan sistem gali lubang tutup lubang. 

Sistem gali lubang tutup lubang sebenarnya bisa dilakukan, hanya saja perlu manajemen yang sangat hati-hati. Apalagi jika kamu gali lubang tutup lubang dengan membayar cicilan kartu kredit dengan membuka kartu baru. Bunga pinjaman credit card yang besar justru akan membuat utang kamu beranak pinak. 

5. Skor kredit mulai menurun

Skor kredit diperoleh dari akumulasi pengajuan dan pelunasan seluruh pinjaman perbankan. Penggunaan kartu kredit yang bijaksana akan membuat skor kredit seorang nasabah naik, begitu pula sebaliknya. Oleh karena itu, jika skor kredit kamu mulai turun dan kamu mulai kesulitan untuk mendapatkan pinjaman bank lainnya, maka itu artinya ada yang salah dengan cara kamu mengatur utang selama ini. 

Salah satu fitur unggulan dari kartu kredit Honest adalah kamu bisa cek skor kredit secara cepat dan gratis, sehingga kamu bisa menggunakan alat pembayaran ini dengan lebih bijaksana lagi. Gunakan kartu kredit Honest dan Honest App untuk belanja simpel tapi tetap bijaksana. 

6. Tagihan kartu kredit mulai mempengaruhi kondisi psikologis 

Penggunaan kartu kredit yang tidak sehat juga bisa mempengaruhi kondisi psikologis dan sosial kamu, loh. Misalnya, kamu terus menerus kepikiran tentang cicilan kredit yang menggunung bahkan saat sedang bekerja. Tentunya hal ini akan mempengaruhi hubunganmu dengan bos atau rekan kerja kamu. 

Buat dirimu worry free dengan membayar tagihan kredit secara lunas dan tepat waktu. Sebab, uang memang bisa membantu mewujudkan ketenangan hati, tapi ketenangan hati tidak akan terjadi kalau kamu tidak bisa mengelola uang dengan bijaksana. 

Lalu, bagaimana jika kamu sudah terlanjur menggunakan kartu kredit secara tidak sehat? Hal pertama yang bisa kamu lakukan adalah dengan membayar lunas cicilan dan denda pinjaman ini untuk mencegah adanya akumulasi bunga. Kedua, kamu bisa menutup kartu yang sudah lama tidak digunakan. Ketiga, bicarakan baik-baik dengan bank supaya bank bisa membantu kamu untuk melakukan restrukturisasi kredit jika memang dinilai butuh. 

Frequently Asked Questions (FAQ)

1. Kenapa banyak mengambil cicilan 0% dianggap mengganggu keuangan?

Karena akumulasi seluruh cicilan tetap memotong limit dan menaikkan beban tagihan bulanan rutin, yang dapat mengganggu arus kas (cash flow).

2. Kenapa jarang memeriksa laporan tagihan bulanan dianggap membahayakan keuangan?

Jarang memeriksa laporan tagihan bulanan membuat kamu sulit menyadari adanya kesalahan pencatatan pengeluaran, denda tersembunyi, atau adanya transaksi ilegal akibat pencurian data kartu kredit.

3. Apakah boleh membiarkan tagihan bertambah karena berniat memblokir kartu?

Tidak boleh. Memblokir kartu tidak menghapus utang; tagihan, bunga, dan denda akan terus berjalan hingga seluruh kewajiban dilunasi.

4. Mengapa membeli barang habis pakai dengan cicilan jangka panjang tidak disarankan?

Dengan membeli barang habis pakai yang cicilannya jangka panjang (misalnya di atas 3 bulan) berarti kamu masih harus membayar tagihan barang tersebut beberapa bulan kemudian, padahal manfaat atau fisik barangnya sudah habis digunakan.

5. Apa yang harus saya lakukan kalau tidak sanggup membayar tagihan kartu kredit?

Jika kamu mengalami kesulitan membayarkan tagihan kartu kredit, segera hubungi pihak bank untuk melakukan restrukturisasi kredit demi meringankan beban keuanganmu.