Mengapa skor kredit berpengaruh terhadap pengajuan KPR? Simak penjelasannya di sini!

Ibarat skor tes masuk perguruan tinggi negeri, skor kredit atau credit score adalah nilai yang menggambarkan kemampuanmu membayar utang, khususnya kredit bank. Dilansir dari CNBC (2022), skor ini pertama kali muncul di Amerika Serikat sebagai pengganti tes wawancara untuk menilai kelayakan kredit. Dengan sistem skor ini, bank bisa memberikan pinjaman dengan lebih objektif dan terstruktur. 

Skor kredit ini tidak hanya akan mempengaruhi peluangmu untuk mendapatkan pinjaman pribadi bernilai kecil saja, tetapi juga akan mempengaruhi peluangmu untuk mendapatkan pinjaman bernilai besar, termasuk diantaranya adalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR). 

Mengapa demikian?

1. KPR adalah salah satu pinjaman dengan tenor paling lama

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) tidak hanya bernilai besar hingga miliaran rupiah, pinjaman jenis ini juga memiliki tenor yang cukup lama hingga 25 tahun. Maka dari itu, tidak heran jika bank mencari nasabah yang benar-benar bisa dipercaya dan memiliki kemampuan bayar yang baik untuk mendapatkan fasilitas pinjaman ini. 

Skor kredit yang tinggi (di atas 500) menggambarkan bahwa kamu merupakan nasabah yang memiliki riwayat kemampuan bayar kredit yang baik. Ditambah dengan down payment dan agunan yang memadai, niscaya pengajuan KPR kamu nggak akan ditolak oleh bank.

2. Menjadi dasar penilaian kemampuan keuangan

Saat kamu mengajukan kredit, bank tentunya perlu menilai kemampuan kamu. Selain dengan memintamu mengirimkan slip gaji atau surat keterangan usaha, hal ini juga dilakukan dengan memeriksa skor dan laporan kredit kamu di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Dengan demikian, bank akan segera tahu jika kamu adalah nasabah yang memiliki risiko tinggi dan bisa segera melakukan penyesuaian, entah itu dengan menaikkan tingkat bunga atau dengan secara tegas menolak permohonan KPR kamu. 

Kamu memiliki kemampuan keuangan yang bagus tapi permohonan KPR kamu tetap ditolak oleh bank? Hal ini bisa jadi bukan karena kamu memiliki skor kredit yang buruk, tapi bisa jadi juga karena kamu belum memiliki riwayat kredit sama sekali karena memang belum pernah mengambil pinjaman apapun dari bank. 

3. Skor kredit mempengaruhi penawaran kredit dari bank

Skor kredit juga bisa mempengaruhi bunga dan plafon (limit) kredit yang akan kamu dapatkan dari bank tertentu. Bunga (interest rate) dan plafon kredit adalah  dua instrumen yang seringkali digunakan oleh bank untuk memitigasi risiko nasabah. Ini artinya, semakin tinggi risiko untuk memberikan pinjaman kepada seorang nasabah, kemungkinan besar bank akan memberikan pinjaman dengan bunga yang tinggi dan plafon (limit) yang lebih rendah kepada nasabah tersebut. 

Skor kredit yang baik menandakan bahwa kamu adalah nasabah yang relatif minim risiko, sehingga kamu memiliki peluang untuk mendapatkan penawaran yang lebih baik dari bank. Sebaliknya, apabila skor kamu buruk atau bahkan tidak memiliki skor kredit sama sekali, maka jangan heran jika bank akan memberikan bunga yang tinggi dan atau plafon kredit yang rendah.

4. Menjadi penentu diterima atau ditolaknya pengajuan KPR

Singkatnya, pengaruh skor kredit terhadap KPR sangat besar, karena menentukan diterima atau tidaknya pengajuan pinjaman baru tersebut. Hal ini karena pinjaman jenis ini membutuhkan biaya besar dan baru akan lunas dalam waktu lama, sehingga bank sebagai lembaga pemberi pinjaman perlu kehati-hatian lebih. 

Oleh karena itu, sebelum mengajukan pinjaman KPR dan pinjaman bernilai besar lainnya, ada baiknya kamu cek skor kredit terlebih dahulu. Dengan Honest App, kamu bisa cek credit score secara berkala langsung dari rumah dan gratis. 

Lalu bagaimana jika skor kredit kamu buruk?

Skor kredit bisa dibangun dan bisa juga diperbaiki. Untuk kamu yang belum pernah mengajukan pinjaman perbankan sekalipun, berikut ini cara membangun credit score kamu supaya kamu bisa mengajukan KPR dan pinjaman perbankan lainnya di masa depan dengan lebih mudah:

1. Apply kartu kredit Honest. Selain karena syarat dan proses aplikasinya yang mudah, limit kartu kredit Honest juga akan disesuaikan dengan tingkat pendapatan dan seberapa rajin kamu membayar tagihan. 
2. Rajin membayar tagihan dengan kartu kredit.  Jika pendapatan kamu sama, tapi kamu rajin bayar tagihan kartu kredit sampai lunas, maka limit dan credit score kamu akan naik. 
3. Lakukan proses ini setidaknya selama 6 bulan dengan tanpa kredit tambahan lainnya. 

Lalu, bagaimana jika skor kredit kamu sudah buruk? Berikut ini beberapa langkah yang bisa kamu lakukan:

1. Ajukan permohonan keringanan ke bank. Skor kredit buruk biasanya karena ada cicilan kredit bank yang belum dilunasi. Apabila kamu keberatan melunasi pinjaman ini, maka ajukan permohonan keringanan kredit ke bank. Bank kemudian akan menilai apakah kamu pantas mendapatkan keringanan ini berdasarkan situasi dan kondisi saat ini atau tidak. 
2. Lunasi tagihan tepat waktu. Setelah mendapatkan keringanan, jangan lupa untuk melunasi tagihan tepat pada waktunya untuk memulihkan kepercayaan bank lagi. 
3. Ajukan pemutihan BI Checking. Jika cicilan tersebut sudah lunas, mintalah surat keterangan lunas dari bank dan ajukan permohonan pemutihan BI Checking di kantor OJK terdekat. 

Kartu kredit Honest dan Honest App cocok untuk kamu yang ingin membangun atau memperbaiki credit score di SILK. Fitur-fitur yang ditawarkan aplikasi kartu kredit cocok untuk pembelian maupun pembayaran tagihan di dalam dan di luar negeri. 

Frequently Asked Questions (FAQ):

1. Apakah status Kol 2 bisa mengajukan KPR? 

Status Kol 2 sebenarnya masih bisa mengajukan KPR, tetapi bank akan melakukan pemeriksaan lebih ketat dan meminta kamu menjelaskan alasan keterlambatan pembayaran angsuran, lalu memintamu melunasi tagihan yang sedang berjalan.

2. Status Kol berapa yang akan ditolak bank saat mengajukan KPR?

Biasanya, status Kol 3, 4, dan 5 secara otomatis akan ditolak oleh bank ketika mengajukan KPR karena berisiko tinggi adanya penunggakan pembayaran angsuran. Sedangkan status Kol 2 masih dipertimbangkan meskipun harus melalui pemeriksaan lebih ketat.

3. Apakah SKL (Surat Keterangan Lunas) diperlukan saat mengajukan KPR?

SKL atau Surat Keterangan Lunas adalah dokumen resmi dari kreditur yang menyatakan bahwa hutang/angsuran kamu telah dibayar lunas. Dokumen ini bisa kamu gunakan sebagai bukti fisik jika data di SLIK OJK belum diupdate.

4. Apakah skor kredit memengaruhi nominal DP (down payment) KPR?

Bisa jadi. Terutama jika skor kredit kamu rendah atau dinilai agak berisiko, kemungkinan bank akan memberikan DP yang lebih tinggi (plafon kredit dikurangi).

5. Apakah mengajukan banyak kredit sekaligus dalam waktu dekat itu buruk?

Ya. Mengajukan banyak kredit sekaligus dalam waktu dekat menyebabkan hard inquiry. Selain itu, hal seperti ini juga memberikan sinyal ke bank bahwa kamu sedang mengalami kesusahan keuangan.